在整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好的情況下，互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)的發(fā)展情況，成了為數(shù)不多的獨(dú)特風(fēng)景，乃至互聯(lián)網(wǎng)+已經(jīng)上升到十三五期間的國(guó)家政策。在這其中的互聯(lián)網(wǎng)金融，也成了先鋒部隊(duì)，肩負(fù)深化金融改革的重任和期待。

伴隨其的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的概念，也已在各大會(huì)議組織被反復(fù)提及。此文，希望通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目由立項(xiàng)到發(fā)展成熟的過(guò)程，簡(jiǎn)要敘述互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈中各個(gè)組織的特點(diǎn)。

首先從互金項(xiàng)目的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)流程說(shuō)起，核心為三塊：資產(chǎn)端、中介平臺(tái)、理財(cái)端，解決兩個(gè)問(wèn)題：信息對(duì)稱(chēng)，高效完成融資、理財(cái)需求。資產(chǎn)端包括個(gè)人(P2P)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)(P2B)、實(shí)體企業(yè)(P2C)，還有目前發(fā)展迅猛的PPP(P2G)等。理財(cái)端主要為大眾、最主要為中國(guó)不斷增長(zhǎng)的有強(qiáng)烈資產(chǎn)保值增值需求的高凈值人群。中介平臺(tái)完成信息中介、撮合的基礎(chǔ)內(nèi)容，同時(shí)有越來(lái)越多的外部擔(dān)保、增值機(jī)構(gòu)加入進(jìn)來(lái)，進(jìn)行擔(dān)保、征信、風(fēng)控、催收等內(nèi)容，不斷完善整個(gè)生態(tài)鏈。

接下來(lái)說(shuō)一下互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目，從起因、方向、商業(yè)模式、市場(chǎng)業(yè)務(wù)流程到運(yùn)營(yíng)、推廣、業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大、創(chuàng)新、資本市場(chǎng)運(yùn)作的整個(gè)過(guò)程。

隨著7月18日十部委的指導(dǎo)意見(jiàn)出臺(tái)，互金制度的不斷豐富，草根互金項(xiàng)目已越來(lái)越少。同時(shí)，大型國(guó)資、上市背景、集團(tuán)性質(zhì)的實(shí)體企業(yè)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)充分表現(xiàn)出轉(zhuǎn)型的欲望，陸續(xù)切入互金領(lǐng)域。相對(duì)于無(wú)原有業(yè)務(wù)的初創(chuàng)公司，作者更看好此類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)實(shí)業(yè)、傳統(tǒng)金融結(jié)合發(fā)展的途徑。創(chuàng)新、金融，也是為完善傳統(tǒng)金融、更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

由此，最早的階段，為此類(lèi)公司在自有業(yè)務(wù)發(fā)展壓力不斷增大，了解到行業(yè)變化之后，開(kāi)始進(jìn)行互金項(xiàng)目的立項(xiàng)研究。在此階段，會(huì)通過(guò)資訊公司了解到行業(yè)的最新變化。而由于對(duì)互金領(lǐng)域的不了解，為進(jìn)一步明確目標(biāo)和定位，就需要項(xiàng)目負(fù)責(zé)人進(jìn)行最快的研究和了解，包括其他轉(zhuǎn)型的同行，或前期已經(jīng)開(kāi)展類(lèi)似業(yè)務(wù)的案例，進(jìn)行彎道超車(chē)。這期間，相關(guān)的行業(yè)協(xié)會(huì)，會(huì)起到比較高效的案例集中分享。同時(shí)，也會(huì)有專(zhuān)業(yè)的咨詢(xún)公司進(jìn)行方向、政策、案例研究。

從決心進(jìn)行轉(zhuǎn)型，確定項(xiàng)目方向，到梳理出商業(yè)模式，再到實(shí)地可操作的業(yè)務(wù)流程，這期間，有兩部分工作不能忽略，一是核心創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)的搭建，一是商業(yè)律師對(duì)業(yè)務(wù)合規(guī)性的把握。創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)比較好理解。吸引到優(yōu)秀的人盡早加入，能極大縮短項(xiàng)目的摸索期。商業(yè)律師的業(yè)務(wù)合規(guī)性評(píng)定，則是互金行業(yè)的特點(diǎn)。一是金融的政策屬性，容不得大家馬虎，但反過(guò)頭來(lái)看，前期的草根創(chuàng)業(yè)軍團(tuán)，真正意識(shí)到這塊的必要性，或后續(xù)補(bǔ)充金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人是少之又少。二是目前國(guó)內(nèi)互金行業(yè)所處的發(fā)展階段，它的既成事實(shí)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于政策的調(diào)整，所以對(duì)現(xiàn)階段政策趨勢(shì)的把控，有必要多聽(tīng)聽(tīng)專(zhuān)業(yè)商業(yè)律所的意見(jiàn)。當(dāng)然，也相信，頂層的政策設(shè)計(jì)有能力作出適時(shí)的完善發(fā)展。

在商業(yè)模式、業(yè)務(wù)流程初定后，也不需計(jì)較過(guò)于細(xì)致完善。在后續(xù)實(shí)際操作中，會(huì)有不斷迭代的機(jī)會(huì)，和必要。如果有需求，現(xiàn)階段基本可以著手引入天使投資，當(dāng)然，金額不會(huì)太大，普遍在百萬(wàn)級(jí)別以下。完成公司注冊(cè)、商標(biāo)、辦公場(chǎng)地等工作后，需要通過(guò)HR外部商進(jìn)行必要的團(tuán)隊(duì)組建、分工協(xié)作，對(duì)創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)進(jìn)行補(bǔ)充。之后開(kāi)始前期的重點(diǎn)核心工作內(nèi)容：項(xiàng)目系統(tǒng)開(kāi)發(fā)工作。三個(gè)要素：功能、安全、體驗(yàn)。正規(guī)的會(huì)通過(guò)招標(biāo)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)招投標(biāo)，期間會(huì)聯(lián)系對(duì)接各方面的資源：系統(tǒng)開(kāi)發(fā)商、服務(wù)器外包商、第三方支付、銀行存管方、短信、簽章服務(wù)提供商、風(fēng)控的各個(gè)環(huán)節(jié)(貸前的大數(shù)據(jù)征信、貸后的催收等)，另有人臉識(shí)別、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)等。通過(guò)持續(xù)2個(gè)月左右的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)，開(kāi)始進(jìn)行試運(yùn)營(yíng)和上線(xiàn)運(yùn)營(yíng)。此時(shí)也會(huì)面臨運(yùn)維外包、運(yùn)營(yíng)外包等抉擇。當(dāng)然，以上是選擇外包的過(guò)程，如果選擇全部自己來(lái)做，則是另一苦難的日子：自己招聘面試合格的開(kāi)發(fā)人員、運(yùn)維人員，討價(jià)還價(jià)服務(wù)器部署，負(fù)載均衡等。

在互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目正常運(yùn)營(yíng)及后期的規(guī)模擴(kuò)大階段，會(huì)有兩個(gè)重點(diǎn)的內(nèi)容:資產(chǎn)端和投資端。資產(chǎn)端會(huì)涉及自身所在行業(yè)上下游的資金需求方、傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)等，來(lái)獲取優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)端。理財(cái)端主要是匯集大量的理財(cái)投資人，目前會(huì)遇到的如地推團(tuán)隊(duì)、第三方引流，如SEM,其他資訊門(mén)戶(hù)合作等。

在項(xiàng)目平穩(wěn)運(yùn)行后，會(huì)遇到大家的競(jìng)爭(zhēng)，也會(huì)發(fā)現(xiàn)實(shí)際運(yùn)營(yíng)中可以繼續(xù)創(chuàng)新的機(jī)會(huì)點(diǎn)。同時(shí)，隨著目前國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的不斷完善，在不同的階段，已經(jīng)有相適應(yīng)的融資方式，如有初步成熟的產(chǎn)品推出后，即可以著手聯(lián)系VC，股權(quán)合規(guī)公開(kāi)交易的四板，目前來(lái)看流動(dòng)性偏差的三板，及之后的PE、投行，最終的創(chuàng)業(yè)板、主板IPO。

當(dāng)然，作為互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)的一個(gè)特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融整個(gè)生態(tài)圈、業(yè)務(wù)方式，也在不斷的迭代。至于后續(xù)的最終成熟模式，是消費(fèi)金融、垂直行業(yè)鏈的供應(yīng)鏈金融、融資租賃方式、綜合金融超市，或是互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)交易所，讓我們大家一起，拭目以待。

【來(lái)源：銀行家】